技術(shù)領(lǐng)域

本發(fā)明涉及處理多幣種兌換的信用卡交易的方法及其系統(tǒng)；特別涉及可實(shí)現(xiàn)交易地本地貨幣與持卡人所持信用卡的記賬貨幣的實(shí)時(shí)兌換，同時(shí)可提示持卡人選擇幣種并以所選幣種與卡組織進(jìn)行清算的方法及其系統(tǒng)。

背景技術(shù)

目前在我國(guó)境內(nèi)現(xiàn)行消費(fèi)或服務(wù)支付領(lǐng)域中，通過(guò)信用卡進(jìn)行支付的方式正越來(lái)越普及，所使用的信用卡也包括境外銀行發(fā)行的各類(lèi)信用卡。鑒于我國(guó)的法定貨幣為人民幣，因而在消費(fèi)或服務(wù)支付領(lǐng)域均以人民幣進(jìn)行標(biāo)價(jià)和支付結(jié)算，同樣，對(duì)于境內(nèi)及境外銀行所發(fā)行的各種信用卡的支付方式也以人民幣作為結(jié)算貨幣。

現(xiàn)有的境外信用卡的交易模式及清算處理流程如圖1所示，持卡人所持境外信用卡于我國(guó)POS(Pose?of?Sale，即銷(xiāo)售點(diǎn))終端或商戶一體化收銀系統(tǒng)處受理，該受理服務(wù)僅限于人民幣；同時(shí)，由POS終端或商戶一體化收銀系統(tǒng)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)服務(wù)控制器、POS前置機(jī)和授權(quán)系統(tǒng)主機(jī)向卡組織發(fā)出授權(quán)請(qǐng)求101；然后，按原路徑發(fā)回授權(quán)同意102至POS終端或商戶一體化收銀系統(tǒng)并將本次交易的人民幣金額顯示給持卡人，POS終端或商戶一體化收銀系統(tǒng)僅打印包含人民幣金額的交易憑證。當(dāng)持卡人確認(rèn)本次交易后，商戶即向卡組織發(fā)出商戶結(jié)算103并以人民幣結(jié)算，卡組織向收單銀行以人民幣付款104，商戶將于第二天收到本次交易的以人民幣進(jìn)行結(jié)算的款項(xiàng)105。

但是，對(duì)于境外銀行發(fā)行的信用卡，雖然在境內(nèi)以人民幣進(jìn)行支付結(jié)算，但最終必將以其外幣，即所述信用卡所在國(guó)的貨幣記入相關(guān)信用卡賬戶。在此過(guò)程中，從交易發(fā)生日，即交易日，到發(fā)卡銀行記入相關(guān)賬戶，即結(jié)賬日，可長(zhǎng)達(dá)一個(gè)月甚至一個(gè)半月。對(duì)持卡人而言，交易日所支付的人民幣不能實(shí)時(shí)反映成外幣，一方面持卡人難以知悉外幣對(duì)于相關(guān)消費(fèi)或服務(wù)的價(jià)值衡量能力，另一方面持卡人必須承擔(dān)長(zhǎng)達(dá)一個(gè)月甚至一個(gè)半月的匯兌風(fēng)險(xiǎn)。另外，對(duì)于公務(wù)型消費(fèi)或服務(wù)的支付，境外持卡人回國(guó)后財(cái)務(wù)報(bào)賬處理時(shí)無(wú)法準(zhǔn)確顯示相應(yīng)的外幣金額，即實(shí)際記入信用卡賬戶的外幣金額，從而造成財(cái)務(wù)報(bào)賬延誤和由此可能帶來(lái)的匯兌風(fēng)險(xiǎn)損失。

目前，國(guó)外的普遍做法是輸入當(dāng)?shù)亟灰捉痤~后，如果系統(tǒng)判斷是境外信用卡，那么在POS終端上即時(shí)顯示對(duì)應(yīng)的外幣金額，如圖2A和圖2B是由香港銀行授權(quán)的POS終端于被輸入、確認(rèn)交易金額后即時(shí)顯示的內(nèi)容的示意圖，當(dāng)交易金額為港幣200.80元且該信用卡為美元卡時(shí)，POS終端會(huì)顯示港幣200.80元，即HKD200.80、美元25.74元，即USD25.74以及服務(wù)匯率0.1282，即FX.Rate0.1282。

但是，在現(xiàn)實(shí)交易中，商戶往往未經(jīng)持卡人同意就替持卡人選擇外幣清算，對(duì)持卡人而言，在未被告知或未充分了解的情況下，由商戶代為選擇容易引發(fā)日后的糾紛。

發(fā)明內(nèi)容

本發(fā)明的目的是提供一種對(duì)于境外信用卡在我國(guó)境內(nèi)商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)生消費(fèi)或服務(wù)支付時(shí)，將持卡人所消費(fèi)的人民幣金額以當(dāng)天的國(guó)際結(jié)算匯率同步轉(zhuǎn)換為持卡人所持信用卡的記賬貨幣金額，并將所述兩幣種及相對(duì)應(yīng)的金額同時(shí)顯示給持卡人的方法及其系統(tǒng)。

為解決上述技術(shù)問(wèn)題，信用卡多幣種實(shí)時(shí)兌換的方法包括：受理信用卡，用以支付持卡人與商戶之間交易所需的金額；識(shí)別持卡人于交易時(shí)所使用的信用卡；判斷所述信用卡可使用的記賬幣種；按照當(dāng)前國(guó)際匯率市場(chǎng)的有關(guān)匯率實(shí)時(shí)鎖定交易地的本地貨幣與所述信用卡的記賬幣種之間的服務(wù)匯率以及所述本地貨幣與若干其他外幣之間的匯率，用以提示持卡人選擇相應(yīng)的幣種；以及以持卡人所選的幣種對(duì)發(fā)行以該幣種為記賬幣種的信用卡的銀行進(jìn)行清算。

作為本發(fā)明的一種優(yōu)選方案，由持卡人決定是否以其所選擇的幣種完成交易。

作為本發(fā)明的一種優(yōu)選方案，所述若干其他外幣為隨機(jī)產(chǎn)生。

作為本發(fā)明的一種優(yōu)選方案，所述實(shí)時(shí)鎖定的內(nèi)容還包括將交易地的本地貨幣所對(duì)應(yīng)的交易金額按照所述實(shí)時(shí)匯率等值兌換為持卡人所持信用卡的記賬幣種所對(duì)應(yīng)的金額以及所述若干其他外幣幣種所對(duì)應(yīng)的金額。

作為本發(fā)明的一種優(yōu)選方案，還包括將交易金額以交易地本地幣種、持卡人所持信用卡的記賬幣種和若干其他外幣幣種的形式分別顯現(xiàn)給持卡人。

作為本發(fā)明的一種優(yōu)選方案，還包括將持卡人所持信用卡的記賬幣種和若干其他外幣幣種相對(duì)于交易地本地幣種的實(shí)時(shí)匯率分別顯現(xiàn)給持卡人。

作為本發(fā)明的一種優(yōu)選方案，當(dāng)持卡人選擇以其所持信用卡的記賬幣種進(jìn)行交易時(shí)，該交易即以所述信用卡的記賬幣種進(jìn)行結(jié)算。